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일상 이야기/재테크,금융정보

20대, 무작정 소비하면 망하기 십상이다.

20대, 무작정 소비하면 망하기 십상이다.

 

 

30대가 훌쩍 넘어 재테크를 시작했네요. 지금와서 생각이지만 왜 사회생활을 시작하면서 바로 시작하지 않았을까? 라며 지난날을 후회하곤 합니다. 일찍 시작했으면 아마 좀더 나은 생활을 하고 있을텐데 말이죠. 저와 함께 사회생활을 시작한 친구들 중에 20대라는 이른 나이에 재무관리를 한 친구들은 지금보면 무척이나 부러울 정도로 여유로운 삶을 살고 있습니다. 배아픈 현실이죠. 그래서 저처럼 무지함 속에 시간을 낭비하며 지나간 세월을 한탄하며 허송세월을 보내는 20대들이 없었으면 하는 마음으로 20대 사회생활을 하는 초년생들에게 도움이 될만한 것들에 대해 적어 보았습니다.

 

20대 제태크를 어떻게 하면 좋을지, 어떤 투자 상품이 좋은지, 재무설계는 어떻게 하는 것일까?

 

20대 재테크, 중요한건 무엇이며 어떻게 해야만 할까?

 

20대를 위한 재테크 상담

 

요즘은 제가 사회생활을 시작하던 때와는 달리 많은 20대들이 사회생활을 시작하면서 재테크에 관심을 가지는 사람들이 굉장히 많아 졌습니다. 당장 저희 회사만 보더라도 대부분의 20대인 신입사원 친구들이 재테크에 많은 관심을 가지고 공부를 하고 있습니다. 그러면 20대에 중요한것은 무엇이며 그들은 무엇을 어떻게 해야만 하는지에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

 

목표설정

 

사회 초년생을 위한 재테크 상담

 

20대에 재테크를 시작하면 좋은 점은 생애주기를 토대로 처음부터 차곡차곡 인생설계를 할 수 있기 때문입니다. 설계안대로 인생이 흘러가지는 않지만, 목표가 있는 것과 없는 것의 차이는 굉장히 큽니다. 20대재테크의 핵심은 목표설정입니다. 취업, 이직, 자기계발, 결혼, 자녀계획, 내집마련, 노후대비 등 몇 세에 어떠한 것을 이룰 것인지 구체화하는 과정이 필수적입니다.

 

 

20대 재테크의 장점

 

나의 투자성향은 어떤 형태일까?

 

20대재테크의 이점은 바로 젋음입니다.. 투자자의 성향에 따라 투자방식이 안정적일수도, 공격적일수도 있는데 20대는 안정적 성향이라 하더라도 공격적 투자를 시도해봄직합니다.

 

사회초년생인 20대가 돈이 있으면 얼마나 있고, 손해가 나면 얼마나 나겠는냐.

 

그만큼 만회할 수 있기 때문입니다. 따라서 여러 금융상품 활용에 대한 이해, 투자는 20대에 이루어져야 합니다.

 

 

20대가 알아야 하는 금융상품

 

20대 도움되는 금융상품 구경하기

 

20대는 목돈(종잣돈)을 마련해야 하는 시기입니다. 따라서 소액으로 꾸준히 적립해야 목돈마련이 가능합니다. 이를 위해 알아야 할 금융상품은 필수적으로 급여통장, 정기적금, 예금, CMA통장, 적립식펀드, 청약통장, 실비보험입니다.. 부가적으로는 ETF, ELS, 연금저축 등이 있을 수 있습니다.

 

 

자기계발

 

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잊지 않아야 할 것은 금융상품에 대하여 아는 것만큼 본인의 직업에 대한 공부, 기타 자기계발을 해야 한다는 것입니다. 20대는 사회생활이 본격적으로 시작되는 시기입니다. 그 활동으로 인해 생기는 돈으로 재테크를 할 수 있는 것입니다. 20대재테크에 한눈팔다가 본업을 잃는다면 재테크 하는 의미가 없습니다.

 

 

20대재테크 성공을 위한 생활습관

 

20대 생기게된 소비와 저축은 평생을 좌우 합니다.

"세 살 버릇 여든 간다."

 

이 속담을 지금 막 사회생활을 시작하는 20대에게 가슴에 새기라고 말하고 싶습니다. 정규교육을 마친 20대는 모든 일을 스스로 해야 합니다. 담배, 술, 쇼핑, 미용, 차, 카드 등 돈의 제어는 본인이 하게 됩니다. 이 때 버릇을 잘 들여야 한다. 버릇이 평생 습관 됩니다. 저축과 절약, 현명한 소비가 몸에 베이지 않으면 앞에서 아무리 재테크를 외쳐도 뒤에서 돈이 줄줄 샙니다.

 

 

재무설계

 

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위에서 언급한 것들에 대한 정리를 위해 재무설계를 받아볼 필요가 있습니다. 재무설계사는 개인의 상황과 연령을 분석해 재무목표를 목표기간 안에 어떻게 달성하는지 구체적으로 설계 해 줍니다. 스스로 이해한 것을 확인하고 더 나아가 모자란 것을 채우고 과한 것은 버릴 수 있는 기회. 재무설계는 20대부터 정기적으로 받으며 점검하는 것이 중요하다고 할 수 있겠습니다.

 

 

20대에 시작하기 좋은 투자방법

 

목돈마련 전략 훔쳐보기

 

그렇다면 사회 초년생인 20대들은 어떻게 목돈을 마련할 수 있는지에 대해 한번 알아보도록 하겠습니다.

사회초년생인 20대 직장인이 돈을 모으려면 먼저 재무목표를 정해야 합니다.

예전부터 하는 말이 목표와 계획이 있어야 달성하는 확률이 높아지듯이 본인의 재산 형성도 재무 목표를 세우는 것이 무엇보다 우선시 돼야합니다.

 

재무목표를 어렵게 생각하는 사람들이 많은 것 같은데 그렇지 않습니다.

예를 들어 5년 후 5천만원을 모으겠다는 목표를 세울 경우 월 70만원씩 적립해야지만 7%의 수익률을 내야 목표를 달성할 수 잇습니다.

 

예전에는 유일한 재테크 방법이었던 정기적금은 금리가 4%인 저금리가 지속되면서 정기적금에만 투자해서는 돈을 모으는 것이 불가능해졌습니다.

 

그래서 이 밖에 적립식펀드 등 투자형 상품을 50% 정도 편입해야만 목표를 달성 할 수 잇습니다.

 

 

적립식 펀드에 투자

 

돈되는 금융상품들

 

글로벌 금융위기, 유럽발 재정위기 상황이 있으면 손실을 볼 수도 있습니다.

보통 20대에는 공격적 투자를 많이 하라고 하는데 왜냐하면 회복할 수 있는 시간이 많기 때문에 적극적인 투자가 필요한 시기이기 때문입니다.

 

20대에는 돈을 모으는 것도 중요하지만 소비에 대한 습관을 잘 들이는 것이 중요합니다.

자산가들을 보면 반드시 고소득과 일치하지는 않는데 소득이 많더라도 소비를 제어하지 않으면 언제든 재정악화 상태에 빠질 수 있습니다.

 

 

연말정산에 의한 소득공제 혜택

 

신용카드 제대로 알고 사용하기

 

흔히 13번째 월급이라는 말처럼 연말정산을 어떻게 준비하느냐에 따라 희비가 엇갈리게 됩니다.

20대 직장인의 경우 아직 소득이 많지 않아 세제 혜택이 많지는 않지만 소득이 증가할수록 세제혜택이 커지게 됩니다.

 

-연금저축에 의한 소득공제

세제 혜택 상품은 연금상품으로 노후대비의 효과를 볼 수 있어 미리 준비하는 게 좋습니다.

연금소득 공제를 살펴보면 지난해까지는 연 300만원 소득공제였지만 2011년 부터는 연400만원으로 늘었습니다.

연금저축을 가입할 시 소득공제를 받을 수 있는 만큼 다른 저축상품과 다른 특징을 갖고 있으므로 미리 체크해야 합니다.

연금저축 가입대상으로는 근로소득자 및 개인사업자입니다.

연금저축 가입기간은 10년 이상이며 반드시 최소 5년 이상 연금으로 수령하여야 합니다.

연금 개시 시점은 만 55세부터이며 연금 수령 시에는 연금소득세 5.5%를 적용받습니다.

중도해약을 할 경우 해지가산세 2.2%를 물고, 기타소득세도 납입금액의 22%를 물게 되어있습니다. 그러므로 중도해약은 하지 않는게 좋습니다.     

노후를 위한 연금저축 알아보기

 

-카드사용액에 대한 소득공제

카드사용액 공제는 공제한도가 300만원입니다.

신용카드의 경우 총급여액의 20%이상 사용액의 20%가 공제됩니다.

체크카드의 경우 총급여액의 20%이상 사용액의 25%를 받을 수 있어 신용카드보다 더 유리합니다.

   신용카드 사용법 알아보기

 

세제개편안을 살펴보면 신용카드와 현금영수증의 소득공제율은 20% 그대로 유지하고, 선불카드의 소득공제율을 현행 25%에서 30%로 확대하는 방안을 제시하고 있어 30%대로 확대될 예정이라고 합니다.

 

올바른 소비습관을 위해서는 통장의 잔액범위 내 지출을 할 수 있는 체크카드를 이용하는 것이 좋습니다.

체크카드 사용법 알아보기

 

 

적립식 투자 상품 어떻게 고르면 좋을까

 

장기적 자금 운용을 위한 무료상담

 

정기적금처럼 매월 일정금액을 투자하는 방법으로는 적립식펀드나 증권사를 통해 지수나 특정섹터에 투자하는 상장지수 펀드를 들 수 있습니다.

주식형 적립식펀드는 2가지 상품으로 나뉘는데 국내주식형, 해외주식형이 있습니다.

이 밖에 특정섹터 펀드도 있는데 원자재나 농산물 부동산에 투자하는 형입니다.

 

적립식 펀드는 투자자가 일정금액을 꾸준히 투자하면 주가가 낮을 때는 상대적으로 주식 매수량이 늘어나고 높을 때는 반대로 좌수가 줄어들어 매입단가의 평균화를 이루게 됩니다.

월별로 적립한다고 보면 수익이 나는 달, 수익이 전혀 안 나는 달, 손해를 보는 달 등 이들을 모두 합치면 목돈을 투자하는 것보다 더 효과적인 결과를 얻게 된다는 것이 적립식 투자 방법의 핵심입니다. 

 

 

 

20대 사회 초년생들의 재무설계 원칙

 

생애주기 무료 재무설계

 

20대 여러분 이제 조금씩 감이 잡히시는 가요. 20대에 사회에 첫발을 디딘 여러분 제가 여러분에게 질문을 던지고 싶습니다.

 

사회에 첫발을 들여놓는 새내기 직장인분들은 재무설계에 대해 생각하고 계신가요? 

 

어느 정도 직장생활을 한 20대분들은 ‘어떻게 재무설계를 하여서 어떻게 인생설계를 하는 것이 좋겠다’라는 인생플랜을 만들어 놓았을 것입니다.
하지만 새내기 직장인분들은 재무상태는 백지, 즉 아무것도 시작하지 않은 상태입니다. 하지만 이 때부터가 매우 중요한 시점입니다.
신입직원은 처음으로 자기 힘으로 벌어들인 돈인 만큼 쓰고 싶은 욕구가 강하겠지만 소비량을 줄이고 저축하는 습관과 금융상품에 투자하는 것이 좋을 거 같은데요.
과연 어떻게 재무설계를 하는 것이 좋은지 지금부터 알아보도록 하겠습니다.

 

 

소비관리

 

체크카드 효율적인 사용법

 

먼저 소비 규모를 정해야겠는데 본인이 한 달 동안 쓰고자 하는 소비 금액을 정해서 생활하도록 해야하겠습니다. 소비 규모가 정해지면 자연히 저축할 수 있는 규모도 정해집니다.

 

회사마다 틀리겠지만 월급이 일정하지 못하고 보너스에 따라 들쭉날쭉한 경우가 있을 수 있습니다. 이런 직장인이라면 보너스 달에는 많이 쓰고 그렇지 않은 달에는 빚지고 사는 등 재무상태가 엉망일 것입니다.

이런 경우에는 보너스로 생활을 하고, 정규 급여로 저축을 하는 방법이 효율적입니다.

 

월급통장으로 CMA계좌를 만들어 꼭 필요한 소비금액만 넣어두는 방법도 유용합니다. 이렇게 되면 자연히 정기적인 저축여력이 발생합니다.

 

위험 관리

 

종신보험 왜 필수인가요?

 

애써 모은 목돈이 한 번에 날아갈 수도 있기 때문에 기본적인 위험 관리 즉 보험 설계가 필수적입니다.

 

가장 기초적인 보장으로는 종신보험을 들 수 있는데 아직 결혼 전이라면 사망보장은 줄이고 질병보장은 강화해서 설계하는 것이 합리적입니다. 이렇게 설계하면 비용이 저렴합니다.

치료비가 걱정될 경우나 회사가 중소규모라서 회사에서 직장인 단체보험에 가입하지 않은 경우 화재보험사의 실손보험도 고려해 볼 만합니다.

 

보험료 지출은 총 급여의 10%를 절대로 넘어서는 안되겠습니다.

 

초기 투자 방법

 

단기 자금운용 알아보기

 

소비관리와 위험관리를 통해 투자여력이 확보되었다면 이제 투자를 시작해 보아야 합니다.

 

20대 직장인의 가장 주된 재무목표는 결혼자금과 주택자금 마련일 것입니다.

 

결혼 연령을 따져 보았을 때 입사 이후 보통 3~4년 내에 대부분 결혼을하므로 대부분 3년 내의 단기 투자가 적합합니다.

은행의 안정적인 예.적금 위주로 투자하는 것이 일반적인데 최근 주식시장이 안정적인 성장추세로 접어들었고 경기순환주기도 3년 이내로 짧아졌으므로 투자자금을 주식형 펀드에 분산투자하는 것도 좋겠습니다.

사람에 따라 다르기 때문에 어느 정도 금액을 해야 하는가에 대해서는 적정한 금액을 투자하시는 것이 좋겠습니다.

 

신입직장인의 경우 100-본인나이 즉, 70~80% 정도까지 펀드에 투자해도 큰 무리가 없습니다. 보통 2~3년 정도의 투자기간을 가지고 준비하여야 합니다.

, 주식형펀드는 펀드 유형에 따라 안정적인 펀드와 공격적인 펀드에 분산투자를 하는 것이 한 펀드에 올인 하는 것보다 좋습니다.

 

노후준비

 

노후 준비에 필요한 것들 알아보기

 

20대나 미혼일 경우 노후 준비를 미루는 경향이 있는데 반드시 옳다고는 할 수 없는 일입니다. 이자에 이자를 주는 장기 복리 효과를 생각하면 1년 일찍 시작하는 것이 나중에 큰 차이를 낼 수 있습니다. 30년 후의 일이라서 벌써 준비해야 하나 의아해 할지도 모르지만 다른 사람들보다 먼저 시작하는 것이 좋겠습니다.

 

요즘 직장인들은 장기근속에 대한 불안을 느끼는 경우가 많습니다. 따라서 일찍 시작해서 일찍 끝내 버리면 오히려 노후 준비가 일찍 끝나므로 마음 편히 직장생활을 할 수 있습니다. 노후 연금에 대한 투자는 최소한의 금액만으로도 충분합니다.

 

직장생활을 하면 소득공제 연금 상품을 우선적으로 선택하는 경향이 있는데 소득공제가 무조건 좋은 것은 아닐 수도 있으므로 득실을 따져보고 선택해야 합니다.

 

노후에 연금을 수령할 때 소득공제 상품은 과세가 된다는 점을 명심해야 하고, 신입사원일 경우 급여가 많지 않으므로 연봉이 높은 사람과 같이 똑같은 상품을 가입하였여도 소득공제 효과가 떨어진다는 점을 반드시 고려해야 합니다.

 

투자금액은 월 소득의 20~30% 내외에서 장기 주식형 연금에 투자하는 것이 가장 좋은 방법입니다.

 

 

마무리

 

20대의 재무설계에서 가장 많이 발생하는 문제는 금융상품의 선택에 있다기보다 그 이전에 근본적으로 저축을 방해하는 소비 습관에 있습니다. 이제까지 부모님이 주신 용돈으로 살다 보니 맘에 드는 물건 한 번 제대로 못 사서 아쉬웠는데 이제 내가 스스로 벌었다는 것만으로 뿌듯해서 여기저기 소비를 하기 시작합니다.

 

그 욕구를 억누르라는 것이 아니라 소비를 하되 계획적으로 하라는 것입니다. 정해진 목표와 계획을 가지고. 정말 사고 싶은 것이 있으면 조금만 참고 계획하고 준비해서 사는 습관을 들여야겠습니다.

또한 저축뿐 만아니라 주식형 펀드를 통해 분산투자를 하는 것이 좋겠고, 우리 인생의 영원한 친구 보험인 종신보험을 들어놓는 것이 좋겠습니다. 대신 사망보장은 줄이고 질병보장을 강화해서 설계하는 것이 좋겠습니다.
젊었을 때부터 미리미리 노후준비와 은퇴준비를 함으로써 복리효과를 기대할 수 있는 장기주식형 연금에 투자하는 것도 좋겠습니다.

 

덧글 1]

첫 직장 첫 월급을 받고 기분이 참았지요. 어디에 써야할지 어떻게 써야할지 몰라 친구들과 기분내기 바빳던 기억이 나네요. 어찌보면 경제 개념이 없어 큰돈이 주어졌을때 어찌해야 할지 몰라서 그랬던것이겠죠.

누구나 처음이 참 어렵습니다. 어렵지만 이른 나이에 재무설계를 시작하는 것이 먼 미래를 생각했을때 훨씬 좋은것이 아닌가 생각이 드네요. 늦은 나이에 재무설계를 시작한 제가 상담할 곳이 없어 그냥 무료라는 이유로 귀찮을 정도로 상담하던 곳이네요.  돈이 없니, 시간이 없이 이런 이유로 하루하루 미루다 보면 결국은 준비하지 못하는 그런 일도 개인적으로 많이 겪어 보았는데요. 쓸데없는 정보에 방황하지 마시고 성공적인 미래를 설계하시는데 체계적으로 도움을 받으셔서 한걸음 한걸음씩 다가서기를 바랍니다.